ファクタリングは、売掛金（請求書）を早期に現金化する資金調達方法として、中小企業からフリーランスまで幅広く利用されています。
しかし、これから利用を検討している方の中には、
実際、ファクタリングっていくらくらいで利用されているの？
自分の業種や規模だとどれくらいが相場？
と疑問を持つ方も多いはずです。
この記事では「ファクタリング 平均利用額」をテーマに、
- 全体の平均利用額
- 業種別の傾向
- 少額利用・高額利用の特徴と注意点
- 利用額と手数料の関係
- 豊富な実例
- よくある質問（FAQ）
までを詳しく解説します。
1. ファクタリングの平均利用額
1-1. 全体の平均額
業界のヒアリングや公表データをもとにすると、平均利用額は以下の通りです。
- 法人・中小企業：300万〜800万円
- 個人事業主・フリーランス：30万〜200万円
これはあくまで平均であり、実際には数万円から数千万円まで幅広く利用されています。
1-2. 業種別の平均利用額
| 業種 | 平均利用額 | 主な利用目的 |
|---|---|---|
| 建設業 | 500万〜1,000万円 | 材料費・外注費・人件費の先払い |
| 製造業 | 300万〜700万円 | 原材料仕入れ・加工費 |
| 卸売業 | 200万〜500万円 | 在庫仕入れ |
| 運送業 | 50万〜200万円 | 燃料代・人件費 |
| IT・デザイン業 | 30万〜150万円 | 外注費・機材費 |
| 医療・介護業 | 100万〜300万円 | 診療報酬・介護報酬の早期現金化 |
1-3. 平均利用額に差が出る理由
- 業種ごとの取引単価の差
建設業や製造業は請求書金額が大きく、フリーランスや小規模事業は比較的少額。 - 売掛先の信用力
公共工事や大手企業相手は高額でも審査通過しやすい。 - 契約方式（2社間・3社間）の違い
3社間は高額利用が多く、手数料も低めになる傾向。
2. 少額利用の特徴と注意点
2-1. 特徴
- 主に個人事業主やフリーランスが利用
- 利用額は10万〜100万円程度
- 即日入金を希望するケースが多い
- 外注費、生活費補填、突発的な支払いに対応
2-2. 注意点
- 手数料率が高くなる（5〜20％）
- 利用頻度が増えると総コストが膨らむ
- 利用目的を明確にし、計画的に使うことが重要
3. 高額利用の特徴と注意点
3-1. 特徴
- 建設業、製造業、大規模卸売業が中心
- 利用額は500万円以上〜数千万円
- 大口の売掛金を一括資金化
- 3社間ファクタリング利用が多い（手数料低減のため）
3-2. 注意点
- 元請けや売掛先の承諾が必要な場合がある
- 契約書・請求書・発注書の不備があると資金化できない
- 信頼できるファクタリング会社の選定が重要
4. 平均利用額と手数料の関係
- 少額利用 → 手数料率が高い（5〜20％）
- 高額利用 → 手数料率が低い（1〜10％）
- 3社間のほうが2社間より安い
- 高額利用は手数料率が低くても、総額では大きくなるため計算が必要
5. 利用事例
事例1：フリーランスデザイナー（請求書50万円）
広告代理店への納品後、外注カメラマンへの支払いが先行するため即日資金化。納期遅延を回避し信用を維持。
事例2：運送業（請求書120万円）
燃料代とドライバー給与の支払いを先に行う必要があり、月末請求分を資金化。運行スケジュールを崩さず対応。
事例3：卸売業（請求書300万円）
新商品の大量仕入れ前に資金を確保し、競合より早く販売を開始。売上増加に直結。
事例4：製造業（請求書500万円）
原材料の一括仕入れと加工費支払いのため利用。3社間契約で手数料3％と低コストを実現。
事例5：建設業（請求書800万円）
公共工事の出来高払い分を資金化し、資材費と人件費を確保。工期遅延を防止し、元請けとの信頼を維持。
事例6：医療法人（請求書200万円）
診療報酬の入金が2ヶ月後のため、スタッフ給与と医療消耗品の購入に充当。キャッシュフローを安定化。
6. ファクタリング利用のポイント
ファクタリングを有効に活用するには、単に「早く現金化できる」という理由だけで契約するのではなく、総コスト・契約条件・資金計画をトータルで考える必要があります。
以下は、平均利用額の多寡にかかわらず意識すべき重要ポイントです。
① 手数料だけでなく「総支払額」で判断する
- 手数料率が低くても、利用額が高額になれば支払総額は大きくなります。
- 例：手数料率3％でも800万円の利用なら24万円のコスト。
- 利用額 × 手数料率 ＝ 実際のコストを必ず計算しましょう。
② 契約方式（2社間 or 3社間）の選択
- 2社間ファクタリング：売掛先に通知されず、即日資金化が可能。ただし手数料は高め（5〜20％）。
- 3社間ファクタリング：売掛先に通知し、直接入金される方式。手数料は低め（1〜10％）だが、承諾が必要で入金も遅め。
③ 資金繰り計画を立てたうえで利用する
- 短期的な資金ショート回避だけでなく、中長期のキャッシュフローも考慮
- 毎月固定で利用すると手数料負担が積み重なるため、必要な時だけ使う「スポット利用」が理想
- 将来の売上見込み・支払予定をシミュレーションしてから契約
④ 信頼できるファクタリング会社を選ぶ
- 実績・口コミ・手数料表示の透明性を確認
- 契約前に「契約書の事前提示」をしてくれるかが信頼性の判断ポイント
- 保証金や前払い金を請求する業者は悪質の可能性が高い
- 請求書や発注書、契約書類の不備をなくす
- 売掛先の情報（登記簿・会社概要・信用情報）がそろっていると審査が有利
- できれば複数の売掛先を持ち、売上の安定性をアピール
⑥ 高額利用時の注意
- 元請けや売掛先の承諾が必要な場合があるため、事前に確認
- 契約条件によっては高額案件でも手数料が想定より高くなる場合がある
- 3社間であっても契約書や請求書が不備だと資金化不可
⑦ 少額利用時の注意
- 手数料率が高くなりやすい（固定コストの影響）
- 何度も少額利用を繰り返すと年間コストが高騰する
- 少額専門のファクタリング会社を選ぶと条件が良くなる場合あり
⑧ 他の資金調達方法と比較する
- 銀行融資・ビジネスローン・助成金なども並行検討
- ファクタリングは借入ではないため信用情報に影響しないが、コスト面では融資より高くなりやすい
- 緊急性が高い場合や融資審査に通らない場合は特に有効
このように、「資金化スピード」だけでなく「コスト・信頼性・契約条件」まで総合的に判断することが、ファクタリングを平均利用額の大小にかかわらず成功させるポイントです。
7. FAQ（よくある質問）
- 1. 平均利用額より少額でも利用できますか？
-
はい、数万円〜10万円台から利用できる業者もありますが、手数料率は高めです。
- 2. 高額利用のほうが得ですか？
-
手数料率は低くなりますが、総額では大きくなるためコスト計算が必要です。
- 3. 業種によって平均利用額は変わりますか？
-
はい。建設業や製造業は高額、フリーランスや小規模事業は少額傾向があります。
- 4. 利用額によって審査の通りやすさは変わりますか？
-
利用額よりも売掛先の信用力や契約内容が審査のポイントです。
- 5. 平均利用額を超える金額でも利用可能ですか？
-
売掛先の信用力が高ければ数千万円単位の資金化も可能です。
まとめ
- 法人の平均利用額は300万〜800万円、個人事業主は30万〜200万円
- 業種別では建設業や製造業が高額傾向、フリーランスは少額傾向
- 少額利用は手数料が高めだが即時性に優れ、高額利用はコスト効率が良いが書類や承諾が必要
- 自社の資金繰り状況や売掛先の信用力に応じた利用が成功のカギ
