資金繰りに悩む企業や個人事業主にとって、ファクタリング（売掛債権の現金化）は重要な資金調達手段の一つです。しかし、ファクタリングには大きく分けて「銀行系」と「民間系」の2種類が存在し、それぞれ特徴が異なります。
この記事では、銀行ファクタリングと民間ファクタリングを徹底比較し、それぞれのメリット・デメリット、向いている事業者のタイプ、選び方のポイントを解説します。
ファクタリングとは？
まず基本を確認しておきましょう。
ファクタリングとは、企業が保有する売掛債権（未回収の請求書）を第三者に譲渡することで、早期に現金化するサービスです。取引の形式には以下の2つがあります：
- 2社間ファクタリング：自社とファクタリング会社の2者間で完結
- 3社間ファクタリング：売掛先（顧客）も含めた3者間契約
銀行ファクタリングとは？
銀行ファクタリングは、銀行またはその関連会社（子会社や信託会社など）が提供するファクタリングサービスです。主に大手企業を対象としたサービスが多く、与信審査も厳格です。
特徴
- 低手数料（1〜3％程度）
- 厳格な審査（財務諸表、売掛先の信用など）
- 取引先への通知が必要な3社間ファクタリングが主流
- 時間がかかる（申込〜実行まで1週間以上が一般的）
メリット
- 信頼性が高く、長期的な資金戦略に組み込みやすい
- 手数料が安いためコストを抑えられる
- 財務管理の一環として活用しやすい
デメリット
- 中小企業や設立間もない会社は審査が通りにくい
- スピード感に欠け、緊急の資金需要には不向き
- 売掛先への通知が必要になるケースが多く、関係性に配慮が必要
民間ファクタリングとは？
民間ファクタリングは、銀行以外のファクタリング専門会社や資金調達系企業が提供するサービスです。中小企業や個人事業主の利用も多く、柔軟性が高いのが特徴です。
特徴
- 高い柔軟性（2社間契約が主流）
- 審査が緩やかでスピーディ
- 手数料は高め（10〜20％前後）
- 売掛先への通知が不要なサービスも多い
メリット
- 即日〜2営業日での資金化が可能
- 赤字企業や設立初期でも対応可能
- 売掛先に知られずに資金調達できる（秘密保持）
デメリット
- 手数料が高く、資金調達コストが大きい
- 中には悪質な業者も存在するため見極めが重要
- 長期的な資金調達には不向き
銀行系 vs 民間系 ファクタリング比較表
| 項目 | 銀行ファクタリング | 民間ファクタリング |
|---|---|---|
| 対象企業 | 中堅〜大手企業 | 中小企業・個人事業主 |
| 審査基準 | 厳格 | 柔軟 |
| 手数料 | 1〜3％ | 10〜20％ |
| 契約形態 | 3社間が主流 | 2社間が主流 |
| 売掛先への通知 | 必須 | 不要な場合が多い |
| 資金調達スピード | 数日〜1週間以上 | 即日〜2営業日 |
| 信頼性 | 高い | 業者により差がある |
それぞれのファクタリングが向いているケース
銀行ファクタリングが向いている企業
- 大手・中堅企業で信頼性重視
- 売掛先との関係性が明確で通知可能
- 長期的な資金調達計画の一部として利用
民間ファクタリングが向いている企業
- スピードを重視する中小企業や個人事業主
- 銀行審査に通らない（赤字・税金滞納など）
- 売掛先に知られたくない事情がある
銀行ファクタリングの代表例
- 三菱UFJファクター
- みずほファクター
- SMBCファイナンスサービス
いずれもグループ企業の信用力を背景に、主に大企業向けの3社間ファクタリングを展開しています。
民間ファクタリングの代表例
- 株式会社三共サービス
- 株式会社ネクストワン
- 株式会社エスコム
これらの企業は2社間ファクタリングを中心に、中小・個人事業主向けの柔軟なサービスを提供しており、即日対応可能な体制を整えています。
ファクタリング会社の選び方
「ファクタリング 比較」で検索する人が増えている中、選び方のポイントを見ておきましょう。
- 登録番号や法人登記の有無を確認
- 手数料の内訳が明示されているか
- 過去のトラブル事例がないかチェック（口コミや評判）
- 2社間・3社間など希望する契約形式が選べるか
- 専門性が高く相談体制が整っているか
よくある質問（FAQ）
- 1. 銀行ファクタリングと民間ファクタリング、どちらが安い？
-
銀行ファクタリングの方が手数料は圧倒的に安い（1〜3%）。ただし、審査や実行までのスピードを考慮する必要があります。
- 2. 赤字決算や税金滞納があってもファクタリングは使えますか？
-
民間ファクタリングであれば可能です。**銀行ファクタリングでは難しいケースでも、民間業者は柔軟に対応してくれます。
- 3. ファクタリングを利用したことが売掛先にバレますか？
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2社間ファクタリングであれば売掛先に通知されないのが基本です。**ただし契約内容によっては確認が必要です。
- 4. 即日で資金調達できますか？
-
民間ファクタリングでは最短即日対応も可能です。**審査に必要な資料（請求書、通帳コピーなど）を早めに揃えましょう。
- 5. ファクタリングは違法ではありませんか？
-
民間ファクタリングでは最短即日対応も可能です。**審査に必要な資料（請求書、通帳コピーなど）を早めに揃えましょう。
まとめ
銀行ファクタリングと民間ファクタリングには、手数料・スピード・審査基準・通知の有無など、さまざまな違いがあります。
- 信頼性重視・長期的な調達 → 銀行ファクタリング
- スピード重視・柔軟対応 → 民間ファクタリング
それぞれの違いを理解した上で、自社の資金繰りに最適な手段を選びましょう。特に「ファクタリング 違い」を正しく理解することが、資金調達の第一歩です。
