審査に悩む中小企業・個人事業主にこそファクタリングが効く
「銀行融資が通らなかった…」
「創業間もなくて実績が足りない」
「赤字続きで資金繰りが厳しい…」
資金調達を試みたものの、融資の“高い壁”に阻まれる中小企業や個人事業主は少なくありません。そんな中、「ファクタリングなら審査が甘いらしい」という声が増えています。
結論から言えば、ファクタリングの審査は融資に比べて確かに通りやすいです。ただし、審査が“いい加減”なのではなく、「見るべきポイントが違う」のがその理由です。
本記事では、ファクタリングが審査に強い理由から、審査基準、注意点、よくある誤解、そして審査を確実に通すためのコツまで、深掘りして解説します。
ファクタリングとは？審査が甘く見える仕組みのカラクリ
ファクタリングとは、自社が持つ売掛金（請求書）をファクタリング会社に譲渡し、期日前に現金化できる資金調達方法です。借入ではなく“債権の売却”なので、信用情報や赤字経営といった「自社の弱点」が問われにくいのが特徴です。
銀行融資との本質的な違い
| 比較項目 | 銀行融資 | ファクタリング |
|---|---|---|
| 審査対象 | 自社の信用力 | 売掛先の信用力 |
| 担保・保証人 | 要求されるケース多 | 原則不要 |
| 審査書類 | 決算書・事業計画・税務資料など | 請求書・入金履歴・基本情報のみ |
| 審査期間 | 数週間〜1ヶ月以上 | 最短即日 |
| 信用情報 | 参照あり | 参照なし（ブラックOK） |
なぜ「審査が甘い」と言われるのか？5つの理由
1. 売掛先の信用が良ければ、利用者の経営状態は問われにくい
ファクタリング審査では、資金を返すのは取引先（売掛先）であるため、ファクタリング会社は売掛先の支払い能力に注目します。
たとえ自社が赤字や債務超過でも、売掛先が大企業や安定した企業であれば、高確率で通過できます。
2. 信用情報に傷があっても関係ない（ブラックOK）
ファクタリングは借入ではないため、信用情報機関（CICやJICCなど）への照会が行われません。過去に債務整理や延滞歴がある企業・個人でも利用可能です。
3. 開業間もない・創業直後でも可能
創業1年未満の個人事業主や法人は、銀行融資では実績不足で門前払いされがちですが、ファクタリングは請求書（売掛金）があれば可能です。
4. 税金・社会保険の滞納があっても通過するケースあり
融資では重大なマイナスポイントである税金滞納も、ファクタリングでは「売掛債権にリスクがなければ問題なし」とされるケースが多いです。
5. 手続きが少なく即日対応できる
書類提出や審査項目が少ないため、早ければ申し込みから数時間で資金化されます。急ぎの支払いにも最適です。
とはいえ無条件ではない！ファクタリング審査で落ちるNG例
「審査が甘い＝誰でも通る」わけではありません。以下のようなケースでは、ファクタリング審査も不通過となる可能性が高いです。
NG例①：売掛先が架空 or 実態不明
- 架空請求書を出して資金調達を図るケースは即却下＆法的リスクあり
- 売掛先の事業実態が不明な場合、慎重に見られる
NG例②：売掛先の信用が著しく低い
- 倒産リスクが高い、支払遅延の常習企業など
NG例③：請求書の発行日や支払期日が曖昧・古い
- 支払期限を過ぎた請求書（＝不良債権）は買い取ってもらえない
NG例④：同業他社からの過去トラブル履歴がある
- 過去にファクタリング契約違反があった場合、業界共有情報で断られることも
審査を通すためのコツと準備チェックリスト
審査が甘いと言われるとはいえ、確実に通したいなら準備が重要です。
提出前に整えておくべき書類
- 売掛先との取引を証明する請求書（PDF可）
- 売掛金の入金履歴（通帳コピーなど）
- 代表者の本人確認書類（免許証など）
- 屋号や開業届（個人事業主の場合）
審査を通すコツ
- 売掛先との安定取引があることを示す（取引履歴や継続性）
- 申請内容の不備や矛盾を避ける
- 必要であれば、取引先の登記簿情報なども提示
実際にあった「審査に通った」事例
事例1：創業7ヶ月の個人事業主（配送業）
- 課題：資金繰り逼迫＋赤字運営
- 売掛先：大手食品配送会社
- 審査通過理由：売掛先の与信が良好＆支払遅延なし
- 結果：初回30万円を即日調達
事例2：税金滞納中の中小建設会社
- 課題：公共工事案件の支払遅れと納税資金の不足
- 売掛先：地方自治体
- 審査通過理由：公共債権で信頼性が極めて高い
- 結果：100万円の資金化成功（2社間契約）
よくある質問（FAQ）
- 1.本当に審査が甘いのですか？
-
銀行やカードローンと比べて「審査項目がシンプル」「信用情報を見られない」ため、相対的に“通りやすい”という意味です。
- 2.信用ブラックでも使えますか？
-
はい。信用情報を見ないため、債務整理歴がある方でも問題ありません。
- 3. 創業1年未満でも使えますか？
-
売掛金があれば創業直後でも利用可能です。
- 4. 売掛金が10万円以下でも使えますか？
-
OLTAやFREENANCEでは1万円〜でも対応可能です。
- 5. 審査に落ちることもありますか？
-
はい。売掛先の信用が著しく低い、請求書に不備がある、虚偽申請があると通りません。
まとめ｜ファクタリングは“甘い”のではなく“現実的で合理的”な審査体制
「ファクタリングの審査は甘い」と言われる背景には、銀行融資とはまったく異なる審査観点があります。
売掛債権という“現実の取引”に基づいているため、事業実績が乏しくても、信用に問題があっても通過可能なケースが多いのです。
ただし、適当な書類や不誠実な申し込みはNG。あくまで「実在する債権」が前提となります。
資金調達に悩むすべての中小企業・フリーランスへ——まずはファクタリングという合理的な選択肢を検討してみてはいかがでしょうか？
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