資金調達における融資の選び方と審査対策　中小企業・個人事業主向けにわかりやすく解説！

「資金調達 融資」は経営の基盤を支える

事業を運営・成長させる上で、「資金調達」は避けて通れないテーマです。その中でも最も一般的なのが「融資による資金調達」。返済計画と信用評価を前提とした融資制度の活用は、中長期の安定経営にとって非常に有効です。

資金調達における融資の種類【5大分類】

融資手段	主な提供元	特徴
銀行融資	メガバンク・地銀	低金利・信用力重視
政府系融資	日本政策金融公庫	創業支援に強い・低利
信用金庫・信組融資	地域密着型	柔軟審査・小口対応あり
ビジネスローン	ノンバンク・民間	即日融資・高金利
売掛債権担保融資（ABL）	銀行・ノンバンク	売掛金・在庫等を担保化

目的別｜融資の選び方ガイド

資金用途	おすすめ融資
創業・起業	日本政策金融公庫（新創業融資制度）
設備投資	銀行融資／リース契約
売上入金待ち	ファクタリング／ABL
急な支払い	ビジネスローン
雇用・人件費対策	助成金＋短期融資

よくある質問

Q1. 融資の審査で最も重視されるポイントは何ですか？

A1. 審査で見られる主なポイントは以下の5点です：
資金使途が明確で現実的か
返済能力があるか（収支バランス）
財務内容（過去の決算・自己資本比率）
信用情報に問題がないか
事業計画書の完成度と実現可能性

Q2. 「融資審査に落ちた…」次にすべきことは？

A2. 落ちた理由を正確に把握することが最優先です。以下を確認・改善しましょう：
資金使途が抽象的だった
収支計画が現実離れしていた
過去の借入履歴がマイナス要因だった
書類が不備だった／根拠資料が不足
※場合によっては、補助金・ファクタリング・出資といった別手段を検討することも有効です。

Q3. 個人事業主でも融資を受けられますか？

A3. はい。日本政策金融公庫・信用金庫・一部のオンライン融資サービスでは、個人事業主向けの融資プログラムが用意されています。
ポイントは：
確定申告書類（過去2年分）がしっかりしていること
資金使途が事業に直接関連していること

Q4. 金利の目安はどれくらい？

A4. 金利は融資の種類によって異なります：

融資種別	年利の目安
銀行融資	1.0～2.5%（変動あり）
公的融資（公庫）	0.5～2.0%
信金・信組	1.5～3.0%
ビジネスローン	8.0～18.0%

金利だけでなく、手数料や返済期間も総合的に比較しましょう。

Q5. 保証人・担保がないと融資は受けられませんか？

A5. 公庫の新創業融資制度や信用保証付き融資などでは、無担保・無保証での借入が可能なケースがあります。ただし、信用力や事業計画の内容によっては求められることもあります。

Q6. 審査に通るための「事業計画書」のポイントは？

A6. 以下の5点が特に重視されます：
市場性（ニーズ・競合との比較）
売上予測の根拠（裏付け資料付き）
収支バランスと資金繰り表
実行体制（人材・スキル・経験）
リスクとその対応策の明示

Q7. 融資と補助金・助成金は併用できますか？

A7. はい。むしろ積極的な活用が推奨されます。
補助金：設備投資の一部をカバー
融資：自己資金不足分のカバー
組み合わせることで負担を分散し、資金繰りが安定します。

Q8. 急ぎで資金が必要な場合はどうする？

A8. 銀行融資では対応が難しい場合、以下が候補です：
ファクタリング：売掛金を即現金化（信用情報に影響なし）
ビジネスローン：即日〜数営業日で実行可
自治体の緊急融資制度：災害・物価高等の対応策

融資以外の資金調達法も知っておこう

手段	特徴	向いている場面
補助金・助成金	返済不要・審査あり	設備投資、IT導入、人材雇用
ファクタリング	売掛金の現金化	即資金が必要／信用情報に不安あり
クラウドファンディング	応援資金の獲得	商品開発、社会性のある事業
出資（VC・エンジェル）	成長型の資金調達	IPO・M&Aを目指すベンチャー企業

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まとめ｜融資を中心とした資金調達は「設計」と「準備」で差が出る

• 融資は計画性と信頼性が重要
• 銀行・公庫・信金・ノンバンクを比較して選択
• 審査に通るには事業計画の質が鍵
• 他の調達法と併用して資金戦略を柔軟に

融資活用アクションチェックリスト

• 融資の目的と金額を明確化
• 事業計画書と資金繰り表を整備
• 公庫・地銀・信金・民間ローンを比較
• 審査に備えて財務資料を見直す
• 必要に応じて補助金やファクタリングも検討